Imaginez que vous ayez soudainement mal à une dent. Vous avez peut-être une carie ? Problème : vous n’avez pas souscrit d’assurance complémentaire soins dentaires. Si vous avez effectivement une carie et que vous souscrivez une assurance soins dentaires maintenant, le soin de votre carie ne sera pas pris en charge, ceci à cause du délai de carence.
Les assurés envisageant de souscrire une assurance complémentaire ne pensent pas toujours au délai de carence. Si la LAMal n’impose aucun délai de carence, les assurances complémentaires ont tout à fait le droit d’imposer un délai avant que vous ne puissiez bénéficier de certaines prestations. Attention à en tenir compte pour ne pas souscrire vos assurances complémentaires trop tard.
Qu’est-ce qu’un délai de carence ?
Ce qu’on appelle « délai de carence » est la période, après avoir signé votre contrat d’assurance complémentaire, pendant laquelle vous ne bénéficierez pas de toutes les prestations incluses dans votre contrat.
Ce délai est généralement de 6 à 12 mois, voire 24 mois, et ne concerne que certains types d’assurances complémentaires. Il faut cependant en tenir compte.
Le délai de carence sert à limiter les abus, de façon à ce qu’un assuré ne décide pas de souscrire une assurance le jour où un problème de santé survient (comme dans le cas de la carie mentionné plus haut). Ce délai sert à protéger les compagnies d’assurance et permet de limiter également la hausse des primes pour les assurés : sans le délai de carence, les coûts de santé seraient bien plus élevés, ce qui aurait une répercussion sur les primes.
Quelles assurances complémentaires sont concernées par le délai de carence ?
Généralement, le délai de carence s’applique sur :
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L’assurance complémentaire soins dentaires
Le délai de carence de l’assurance complémentaire soins dentaires peut être de 6 à 12 mois. Attention tout de même si vous envisagez de souffrir en silence pendant 6 mois avant de signaler l’existence de votre carie à votre assurance complémentaire : s’il s’avère que votre problème existait déjà avant la signature du contrat, l’assureur peut refuser de couvrir la prestation.
Les soins dentaires coûtent souvent très cher. Si vous n’avez jamais eu de problèmes dentaires, rappelez-vous que les dents se fragilisent avec l’âge (ainsi, les seniors ont tout intérêt à souscrire une assurance complémentaire soins dentaires) et que si un problème survient, la facture risque d’être salée.
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Les prestations de maternité
Les prestations de maternité sont généralement octroyées après un délai de carence de 9 à 12 mois. Cela veut dire qu’une femme ne doit pas attendre d’être enceinte avant de souscrire des assurances complémentaires. Par exemple, il est nécessaire de souscrire une assurance hospitalière avant la grossesse si vous voulez avoir le choix du médecin et de la clinique où vous accoucherez de même que si vous souhaitez bénéficier du confort d’une chambre privée.
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A noter que certaines assurances complémentaires utiles aux femmes enceintes peuvent être souscrites sans délai de carence. C’est le cas par exemple de l’assurance complémentaire médecines douces.
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En conclusion, n’attendez pas qu’un problème de santé survienne pour souscrire une assurance complémentaire. En plus du délai de carence, les caisses-maladie vous demandent de remplir un questionnaire médical. Si vous avez déjà un problème de santé, la caisse peut refuser de vous assurer ou émettre des réserves. On a tendance à croire que c’est quand on est en mauvaise santé qu’il faut souscrire une assurance complémentaire mais c’est au contraire quand on n’a aucun problème de santé qu’il est le plus facile d’y souscrire !
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