Contrairement à l’assurance obligatoire des soins, les assurances complémentaires ne sont pas obligatoires. Les compagnies d’assurance ne sont donc pas dans l’obligation d’accepter votre demande d’affiliation et il peut être compliqué, voire stressant pour certaines personnes de s’assurer à une assurance complémentaire. Lorsque l’on souhaite souscrire à des complémentaires santé, on doit généralement passer par la case questionnaire médical. Il sera alors rempli par notre médecin traitant. Viens ensuite une autre appréhension, celle de l’acceptation de votre adhésion par la compagnie d’assurance. Selon l’état de votre dossier médical, vous pouvez bien entendu être accepté par l’assureur et bénéficier de toutes les prestations proposées ou alors voir votre demande être refusée. Certaines compagnies d’assurance proposent néanmoins à leurs futurs assurés d’émettre des réserves ou des exclusions sur leurs couvertures afin de pouvoir tout de même souscrire à des assurances complémentaires. On se pose donc la question de savoir si la souscription à une assurance complémentaire reste quand même avantageuse sous ces conditions.
Qu’est-ce qu’une réserve ou exclusion ?
Une réserve ou exclusion désigne la non prise en charge des prestations en lien avec une maladie donnée. Les assurés doivent donc payer de leur poche les traitements spécifiques à cette maladie pendant toute la durée de leur contrat. Cette décision n’est pas forcément définitive lorsqu’il s’agit de maladies ponctuelles ou d’un accident. Malheureusement, elle le devient pour certaines maladies chroniques. Il ne faut donc pas hésiter à faire appel à cette décision auprès de l’assureur en question. Le médecin conseil de celui-ci pourra alors évaluer à nouveau votre dossier médical. Si acception de la ou des réserves, il faudra renvoyer la déclaration de consentement fournie à la caisse maladie signée.
Dans quels cas peuvent-elles être proposées ?
Les compagnies d’assurance excluent certaines prestations lorsqu’elles considèrent que la personne a un risque médical financièrement élevé. Elles proposent donc des réserves lorsque certains facteurs sont présents dans le questionnaire médical. Les facteurs les plus courants dans ce type de décision sont:
- Les conditions préexistantes: les caisses-maladie peuvent exclure de la couverture des affections médicales déjà présentes avant la souscription à l’assurance complémentaire.
- Les maladies chroniques: une exclusion peut être émise sur les soins réguliers et coûteux de ce type de maladies (diabètes, hypertension, asthme, etc…).
- L’âge et l’état de santé: Des exclusions peuvent être appliquées au vu de votre âge et votre état de santé au moment de la souscription. Il est donc important de souscrire à des assurances complémentaires le plus tôt possible pour éviter ce type de situation.
- Traitements alternatifs ou spéciaux: certains assureurs peuvent émettre des limitations si elles voient que l’assuré est adepte de traitements alternatifs comme l’homéopathie et d’autres médecines naturelles, ou de traitements spéciaux comme la psychothérapie).
- La pratique de sports ou pratiques à risque: La compagnie d’assurance peut exclure les soins ou autres prestations médicales pouvant être liées à la pratique des sports ou activités dangereuses telles que le parachutisme, l’escalade, les sports de combat…
Si c’est votre cas, sachez qu’il existe des assurances spécialisées dans ce type d’activités.
Dans tous les cas, il est important de vérifier les conditions générales d’assurance et de s’informer avant de souscrire à une assurance complémentaire. Les compagnies d’assurances ont toutes des critères d’acceptation différents. Vous pouvez donc avoir des réserves chez l’une et pas chez l’autre. D’où l’importance de comparer les offres des différents assureurs. N’hésitez pas à faire appel à un professionnel en assurances complémentaire. Il saura vous orienter efficacement afin de trouver l’assurance qui correspond le mieux à vos besoins de santé. Prenez rendez-vous avec l’un de nos conseillers afin d’y voir plus clair.
Est-ce tout de même avantageux de souscrire à une assurance complémentaire sous exclusion?
L’assurance de base ne prenant pas en charge la totalité des frais médicaux et les traitements étant de plus en plus cher, il reste tout de même avantageux de souscrire à des assurances complémentaires sous cette condition. Vous pouvez ainsi accéder à des prestations pour tous les autres problèmes de santé qui peuvent survenir.
Si vous estimez malgré tout que cela n’en vaut pas la peine, vous pouvez vous tourner vers des assurances complémentaires sans questionnaire médical. Certaines compagnies sont spécialisées dans ce type d’assurance. La prime est certes plus chère que chez les assureurs lambda, mais selon la situation médicale, cela peut être très intéressant d’y souscrire.
En savoir plus sur les assurances complémentaires sans questionnaire médical.
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